לפני כחצי שנה פרסמנו מאמר בFUNDER בנושא פנסיה תקציבית לבעלי שליטה בחברות. קיבלנו המון פניות של בעלי שליטה שמרגישים חוסר שליטה מוחלט בכל מה שנוגע לחסכונות הפנסיוניים שלהם.
המחקרים אומרים שהשכירים חיים צנוע עד הפרישה ונהנים אחריה כי לרובם יש חסכונות פנסיוניים יפים. לעומת השכירים, בעלי השליטה בחברות חיים ברמת חיים גבוהה יותר בממוצע עד גיל הפרישה, לרוב בזכות הפעימות של הכנסות גבוהות יותר בתקופות היפות אך המצב מתהפך בפרישה. הצורך שמתעורר מדי פעם להזרים לעסק כסף מהבית, מרוקן פעמים רבות את קופות הפנסיה שלהם שממימלא לא מתמלאות באופן רציף וזה מביא אותם למצב שבפרישה הם מוצאים את קופת הפנסיה שלהם ריקה ונכסים מניבים אחרים אין להם.
זאת הסיבה שבשנה הזאת לא מעט מן המשאבים של ניהול פיננסי בחברות מוקדשים אצלנו גם לנושא של ניהול ההון האישי והפנסיוני של בעלי השליטה בחברות שמקבלות מאיתנו שרות.
לא כולם – רק אלה שמבינים את החשיבות של זה ושמוכנים להקדיש לתהליך החשוב הזה זמן ופניות.
אז מה עושים?
בפשטות מבקשים מהסוכן הפנסיוני דוחות מפורטים מכל הקופות הפנסיוניות והביטוחים כדי לשאול את השאלותה הבאות:
1- מהן היתרות של כל אחת מהקופות עבור 2 בני הזוג ומהו הסכום של הצבירות הכוללות לכל אחד מהם
2- האם מדובר בתוכניות הוניות או קצבתיות?
3- מהם הסכומים הקצבתיים שצפויים להיות משולמים במועד הפרישה לכל אחד מבני הזוג?
4- מהם סכומי הקצבאות שכל אחד מהם צפוי לקבל בפנסיה?
5- מהם העמלות/דמי הניהול שהם משלמים על התוכניות הפנסיוניות והביטוחים השונים והאם ניתן להוזילם?
6- מהן התשואות שהקופות עשו והאם מומלץ לנייד אותן?
7- האם ניתן לקחת הלוואות ע"ח קרנות השתלמות או הפנסיות ואם כן, כמה ובאיזה תנאים?
8- האם יש לסוכן המלצות לכיסויים ביטוחיים נוספים שבני הזוג זקוקים להם? כגון אובדן כושר עבודה? ריסק ואחרים?
9- האם ההפרשות הפנסיוניות של בעל השליטה כעצמאי (אם יש גם תיק עצמאי ) עומדות בדרישות החוק?
10- מהן הפרמיות החודשיות שבני הזוג משלמים?
11- הנחיה לבני ובנות הזוג בנוגע לאי משיכת כספי הפיצויים והפקדות שוטפות לפנסיה כדי לשמר את הקופה עד שתמצא מקום עבודה חדש.
12 -כל נושא אחר שחשוב לסוכן להציף
את הסדר הזה מומלץ לעשות פעם בשנה לפחות ואז לא מאבדים שליטה על הנושא האקוטי הזה.
נ.ב. נכון שכדי להבטיח פרישה לא מספיק להסתמך רק על הפנסיות וחשוב גם לייצר השקעות מניבות בתחום הנדל"ן ותחומים אחרים,
אך גם את הפינה הזאת חשוב לטפח.
